Позбавляємося від боргів: що потрібно для дострокового погашення кредиту?

Image 12.03.2019

Стикаючись з необхідністю повертати позикові кошти, іноді може виникнути бажання якомога швидше розрахуватися з кредитором

Зустрічаючись із необхідністю повертати позикові кошти, іноді може виникнути бажання скоріше розрахуватися із кредитором. Це не тільки дозволяє звільнитися від неприємного почуття, яке присутнє при наявності фінансових зобов'язань, але й допоможе в деяких випадках помітно заощадити. Розберемося з тим, як скоріше виплатити свій борг перед банком і що потрібно для дострокового погашення кредиту.

Розбираємося із системою нарахувань

Вибираючи пропозиції під гаслами начебто «гроші в борг з 18 років» і їм подібних, клієнт не завжди замислюється, як відбувається формування виплат. У фінансових послугах позики застосовують два варіанти схем:

• Ануїтетна. Увесь обсяг боргу розбивається на рівні частини. Візуально для позичальника вони виглядають ідентично, але склад їх помітно відрізняється. Спочатку виплачуються відсотки по позичці, їх доля в перших внесках прагне до 100%. Тільки під кінець періоду кредитування йде безпосереднє погашення самого боргу. Цей спосіб банки особливо люблять;

• Диференційована. Вона відрізняється тим, що тіло позики погашається при кожному платежі, а на залишок нараховуються відсотки, які підсумуються із залишком. Дострокове погашення позики отут дійсно може допомогти заощадити.

Не поспішайте самовпевнено вважати, що цих даних досить для швидкого розрахунків з максимальною вигодою для себе. В умовах договору можуть виявитися додаткові пункти, що дозволяють банку захистити свій прибуток і гарантувати її одержання від кредитуэмої особи.

Як банки захищають свої доходи? 

Нерідко в договорах можуть вказуватися додаткові умови, які в деякій мері обмежують волю платника в бажанні скоріше виконати головний пункт угоди: 

  • Нижня границя строку користування фінансами. Позикодавець може встановити певний період, протягом якого ви маєте право тільки на внесення коштів у рамках затвердженого порядку. Залежно від суми й загального строку, це може бути як 1 місяць, так і три роки;
  • Обмеження максимальної суми щомісячного внеску. Вона встановлюється у вигляді фіксованої цифри або певною формулою, наприклад, не більше подвійного щомісячного платежу;
  • Введення штрафу за повне дострокове погашення кредиту. Його розмір визначається залежно від розміру, на який ваш внесок перевищує встановлений графіком. Точна формула обов'язково вказується в договорі;
  • Установлення категоричної заборони (мораторію). Повернути позику раніше встановленого графіка можна тільки за умови повної компенсації всіх вигід до кінця строку, прописаного в угоді. Отут бажання «прагну сплатити борг» не принесе ні копійки економії.

Однак наявність таких методів зовсім не означає, що банки в принципі не припускають комфортній можливості розрахуватися з ними терміново.

Чи має зміст зробити часткове погашення кредиту? 

Безумовно, так, особливо якщо ваша система виплат заснована на диференційованій схемі. У цьому випадку на наступні місяці залишок боргу буде менше, а виходить, знизяться відсотки, що й нараховуються. Іноді при внесенні додаткових сум може стягуватися невелика комісія, але вона ненабагато знижує ефективність такого розв'язку. 

У випадку розрахунків по ануїтету, прийдеться звертатися по допомогу до співробітника банку-кредитора. У цьому випадку економічна вигода для вас буде помітно нижче. Це зв'язане зі специфікою формування внесків. Тим не менше, можна просто позбутися факту відкритого зобов'язання у своїй кредитній історії.

Як правильно достроково погасити кредит: рекомендації експертів 

Є ряд простих порад, які слід часом взяти в увагу ще на етапі оформлення позички. Фахівці фінансового миру з готовністю надали ряд простих рекомендацій для позичальників: 

  • Не соромтеся цікавитися перед висновком угоди можливість вибрати систему нарахування відсотків і виплати боргу. Відразу запитуйте про всі можливі правила, обмеження й штрафах, що значить кожний незрозумілий термін, чи можливо виплатити борг завчасно;
  • Помніть, що зменшення щомісячного платежу не завжди гарантує зниження загальної суми, яку ви передасте позикодавцеві за весь період співробітництва. Обов'язково зважте, що вам важливіше: переплатити, але не віддавати занадто багато щомісяця або піднапружитися, але заощадити на відсотках;
  • Перш ніж закрити кредит, поцікавтеся в працівника банку, скільки точно залишилося до повного розрахунків за договором. В ідеалі слід звернутися особисто – це знизить ризики при роботі з несумлінними кредиторами;
  • Зберігайте всі квитанції, а по закінченню виплат попросите в банку довідку про відсутність заборгованості. Вона може потім придасться, їли «випадково» виявиться невеликий борг, на який набігли великі відсотки.

Це якщо не збереже всі ваші гроші, то дозволить уберегти більшу їхню частину.

Як краще погасити кредит : замість підсумків 

Не поспішаєте повернути всю позику відразу після одержання. У результаті таких дій ви ризикуєте виявитися в так званому «сірому» списку позичальників. Це значить, що на вас не вийде заробити занадто багато. Тому до вашої анкети можуть ставитися з обережністю. 

Зверніть увагу на страховку. У ряді випадків банки настійно рекомендують або навіть прописують це в обов'язкових умовах договору. Так організація страхує свої ризики, якщо з позичальником щось приключиться й він втратить можливість повертати позичені кошти. Якщо ви вирішили виплатити усе раніше, то можна достроково розірвати договір зі страховою компанією, і отримати назад частину внесків за винятком невеликої компенсації.

Іпотека – окремий випадок. Навіть якщо є невелика комісія повернення грошей завчасно, економія на відсотках з лишком перекриє всі витрати, особливо якщо вдалося розрахуватися на кілька років раніше.

Але як би ви не вирішили, процедура погашення кредиту вимагає гранично уважного й акуратного відношення. Не забувайте, що відхилення в іншу сторону теж небажані й можуть сильно нашкодити вашої репутації позичальника, залишивши пляму на кредитній історії.

Компанія Qmoney – це ваш надійний партнер у фінансовому світі, який допоможе у важку хвилину. Тисячі жителів України вже оцінили його переваги й комфортні умови співробітництва онлайн.



Всі статті Оформити кредит
Рейтинг 5 / 5
від 1 голосів.
ТОВ "КВІК МАНІ", Код ЄДРПОУ 40849234
Р/р 26003052651689 в ПАТ "ПРИВАТБАНК", МФО 320649
093 564 0101
095 564 0101
097 564 0101