Избавляемся от долгов: что нужно для досрочного погашения кредита?

Image 12.03.2019

Сталкиваясь с необходимостью возвращать заемные средства, иногда может возникнуть желание поскорее рассчитаться с кредитором

Сталкиваясь с необходимостью возвращать заемные средства, иногда может возникнуть желание поскорее рассчитаться с кредитором. Это не только позволяет освободиться от неприятного чувства, которое присутствует при наличии финансовых обязательств, но и поможет в некоторых случаях заметно сэкономить. Разберемся с тем, как поскорее выплатить свой долг перед банком и что нужно для досрочного погашения кредита.

Разбираемся с системой начислений

Выбирая предложения под лозунгами вроде «деньги в долг с 18 лет» и им подобных, клиент не всегда задумывается, как происходит формирование выплат. В финансовых услугах займа применяют два варианта схем:

  • Аннуитетная. Весь объем долга разбивается на равные части. Визуально для заемщика они выглядят идентично, но состав их заметно отличается. Сначала выплачиваются проценты по ссуде, их доля в первых взносах стремится к 100%. Только под конец периода кредитования идет непосредственное погашение самого долга. Этот способ банки особенно любят;
  • Дифференцированная. Она отличается тем, что тело займа погашается при каждом платеже, а на остаток начисляются проценты, которые суммируются с остатком. Досрочное погашение займа тут действительно может помочь сэкономить.

Не торопитесь самонадеянно считать, что этих данных достаточно для быстрого расчета с максимальной выгодой для себя. В условиях договора могут обнаружиться дополнительные пункты, позволяющие банку защитить свою прибыль и гарантировать ее получение от кредитуемого лица.

Как банки защищают свои доходы? 

Нередко в договорах могут указываться дополнительные условия, которые в некоторой мере ограничивают свободу плательщика в желании поскорее выполнить главный пункт соглашения: 

  • Нижняя граница срока пользования финансами. Заимодавец может установить определенный период, в течение которого вы имеете право только на внесение средств в рамках утвержденного порядка. В зависимости от суммы и общего срока, это может быть как 1 месяц, так и три года;
  • Ограничение максимальной суммы ежемесячного взноса. Она устанавливается в виде фиксированной цифры или определенной формулой, например, не больше двойного ежемесячного платежа;
  • Введение штрафа за полное досрочное погашение кредита. Его размер определяется в зависимости от размера, на который ваш взнос превышает установленный графиком. Точная формула обязательно указывается в договоре;
  • Установление категорического запрета (моратория). Вернуть займ раньше установленного графика можно только при условии полной компенсации всех выгод до конца срока, прописанного в соглашении. Тут желание «хочу погасить долг» не принесет ни копейки экономии.

Однако наличие таких методов вовсе не означает, что банки в принципе не предполагают комфортной возможности рассчитаться с ними срочно.

Имеет ли смысл произвести частичное погашение кредита? 

Безусловно, да, особенно если ваша система выплат основана на дифференцированной схеме. В этом случае на последующие месяцы остаток долга будет меньше, а значит, снизятся и начисляемые проценты. Иногда при внесении дополнительных сумм может взиматься небольшая комиссия, но она ненамного снижает эффективность такого решения. 

В случае расчетов по аннуитету, придется обращаться за помощью к сотруднику банка-кредитора. В этом случае экономическая выгода для вас будет заметно ниже. Это связано со спецификой формирования взносов. Тем не мене, можно просто избавиться от факта открытого обязательства в своей кредитной истории.

Как правильно досрочно погасить кредит: рекомендации экспертов 

Есть ряд простых советов, которые следует порой взять во внимание еще на этапе оформления ссуды. Специалисты финансового мира с готовностью предоставили ряд простых рекомендаций для заемщиков: 

  • Не стесняйтесь интересоваться перед заключением сделки возможность выбрать систему начисления процентов и выплаты долга. Сразу спрашивайте обо всех возможных правилах, ограничениях и штрафах, что значит каждый непонятный термин, возможно ли выплатить долг раньше времени;
  • Помните, что уменьшение ежемесячного платежа не всегда гарантирует снижение общей суммы, которую вы передадите заимодавцу за весь период сотрудничества. Обязательно взвесьте, что вам важнее: переплатить, но не отдавать слишком много каждый месяц или поднапрячься, но сэкономить на процентах;
  • Прежде чем закрыть кредит, поинтересуйтесь у работника банка, сколько точно осталось до полного расчета по договору. В идеале следует обратиться лично – это снизит риски при работе с недобросовестными кредиторами;
  • Храните все квитанции, а по окончании выплат попросите в банке справку об отсутствии задолженности. Она может потом пригодится, ели «случайно» обнаружится небольшой долг, на который набежали большие проценты.

Это если не сохранит все ваши деньги, то позволит уберечь большую их часть.

Как лучше погасить кредит : вместо итогов 

Не спешите вернуть весь займ сразу после получения. В результате таких действий вы рискуете оказаться в так называемом «сером» списке заемщиков. Это значит, что на вас не получится заработать слишком много. Поэтому к вашей анкете могут относиться с осторожностью. 

Обратите внимание на страховку. В ряде случаев банки настоятельно рекомендуют или даже прописывают это в обязательных условиях договора. Так организация страхует свои риски, если с заемщиком что-то приключится и он потеряет возможность возвращать одолженные средства. Если вы решили выплатить все раньше, то можно досрочно разорвать договор со страховой компанией, и получить назад оставшуюся часть взносов за исключением небольшой компенсации.

Ипотека – отдельный случай. Даже если есть небольшая комиссия возврат денег раньше времени, экономия на процентах с лихвой перекроет все издержки, особенно если удалось рассчитаться на несколько лет раньше.

Но как бы вы ни решили, процедура погашения кредита требует предельно внимательного и аккуратного отношения. Не забывайте, что отклонения в другую сторону тоже нежелательны и могут сильно навредить вашей репутации заемщика, оставив пятно на кредитной истории.

Компания QMoney – это ваш надежный партнер в финансовом мире, который поможет в трудную минуту. Тысячи жителей Украины уже оценили его преимущества и комфортные условия сотрудничества онлайн.



Все статьи Оформить кредит
Рейтинг 5 / 5
от 1 голосов.
ООО "КВИК МАНИ", Код ЕГРПОУ 40849234
Р/c 26003052651689 в ПАТ "ПРИВАТБАНК", МФО 320649
093 564 0101
095 564 0101
097 564 0101